การทำประกัน

[salahudin]

Tweet

อัสสลามมุอาลัยกุม
       ไม่รู้ว่าใครได้ทำประกันกันบ้างหรือเปล่า แล้วมีใครพอจะรู้ไหมว่าสิ่งเหล่านี้เป็นที่อนุญาติของศาสนาหรือไม่ เสวนากันหน่อยนะ
                                                                          วัสสลาม

[al-azhary]

السلام عليكم ورحمة الله وبركاته

ผมขอเสนออย่างนี้นะครับ  เพื่อจะให้ท่านสมาชิกช่วยกันมีส่วนร่วมเกี่ยวกับเรื่องนี้  คือ  ใครที่รู้ระบบของประกันบ้านเรา  หรือมีญาติเคยทำประกัน  แล้วมีปัญหาอะไรบ้าง  มีผลดีอย่างไร และมีผลเสียอย่างไรบ้าง  ก็ขอให้เล่าสู่กันฟัง  ใครมีรายละเอียดอย่างไร  ก็โปรดนำเสนอ  เพื่อเราจะได้หาบทสรุปตามหลักการของอิสลาม  นะครับ

[al-azhary]

งั้นผมขอเริ่มเล่าก่อนล่ะกัน  เคยมีคนมาเล่าให้ผมฟังว่า  เขาเคยทำประกัน  แต่ไม่เข้าใจระบบประกันละเอียดพอ  โดยฟังคำชวนเชื่อของผู้ขายประกันมากกว่า  แล้วก็เซ็นทำสัญญาประกันชีวิต   เขาได้จ่ายเงินค่าประกันเป็นงวด ๆ อยู่นานพอควร  แต่มีเพื่อนเขาที่ทำประกันด้วยกัน  ไม่มีเงินส่งค่าเงินประกันตามที่กำหนด  ทางบริษัทจึงทำการปรับที่ส่งค่างวดล่าช้า  เนื่องจากขัดตามสัญญาที่ได้เซ็นไว้ในเอกสารข้อตกลง  คนที่เล่าให้ผมฟังจึงต้องการเลิกสัญญาประกันที่เคยทำกันไว้  ปรากฏว่าบริษัทอนุมัติให้ยกเลิกประกันได้  แต่ต้องถูกหักเงินประกันที่เขาเคยให้  ตามสัญญาต่าง ๆ ที่เขาลืมไตร่ตรอง  แต่เขาก็ยอมโดนหักเงินประกันเพื่อไม่อยากกลายเป็นทาสของบริษัทประกัน

จากตรงนี้  เราจะสังเกตุได้ว่า ประกันชีวิต  คือเราจะกลายเป็นทาสของบริษัทประกัน  โดยต้องส่งเงินประกันให้กับบริษัท เพื่อบริษัทจะนำไปให้กู้อีกทีหนึ่งหรือนำไปลงทุนและทำโครงการที่ได้วางแผนไว้  นี่คือกรณีหนึ่งที่ผมเคยรับทราบด้วยกับตัวเอง

[UmAsA_iB]

บริษัทประกัน เขาบริหารเงินอย่างไรล่ะครับ  ที่ผมได้ยินมา เขาเอาเงินนั้นไปปล่อยให้กู้ หรือทำอะไรนี่ล่ะ แล้ว เรื่องนั้นจะมี ดอกเบี้ย มันไม่ผิดหรือครับ ?
เวลาเราเจ็บป่วย หรือว่าได้เบี้ยประกันคืน

[al-azhary]

การที่บริษัทประกันปล่อยกู้นั้น  ย่อมมีดอกเบี้ยเพื่อเป็นผลกำไรให้กับบริษัทอยู่แล้ว  แต่ระหว่างลูกค้าประกันกับบริษัทประกันนั้น  มีดอกเบี้ย  กรณีใดบ้าง  ผู้รู้สมควรช่วยกันนำเสนอ  เพื่อเราจะได้ทราบว่า ประกันอย่างไรที่ฮะรอม?

[นูรุ้ลอิสลาม]

การประกันมีองค์ประกอบของความเสี่ยง คล้ายการพนัน  หมายถึง  หากลูกค้าได้รับอุบัติเหตุ  ก็จะได้รับเงินเท่านั้นเท่านี้  แต่ไม่ทราบว่าอุบัติเหตุจากเกิดขึ้นเมื่อไหร่  บางคนอาจจะแสร้งทำให้เกิดอุบัติเหตุ  เพราะอยากได้รับเงินประกัน  ดังนั้น การทำการค้าหรือตกลงสัญญาระหว่างกันนั้น  อิสลามมีเงื่อนไข ถึงความ "แน่นอนชัดเจน"  ไม่ใช่เสี่ยงหรือคลุมเครืออย่างนี้ 

[Browny]

แล้วกรณีของการทำประกันวินาศภัยในส่วนของทรัพย์สิน รถ ฯลฯ เหล่านี้ ถือว่าทำได้หรือไม่ค่ะ ปกติประกันตัวนี้จะไม่มีเงินปันผล จะจ่ายค่าเบี้ยเพียงครั้งเดียวและได้รับความคุ้มครองตลอดระยะเวลาที่กำหนดนะค่ะ

[Goddut]

ตรวจสอบลำบาก ว่าเอาเงินที่ได้ไปทำอะไร...

[al-azhary]

แล้วกรณีของการทำประกันวินาศภัยในส่วนของทรัพย์สิน รถ ฯลฯ เหล่านี้ ถือว่าทำได้หรือไม่ค่ะ ปกติประกันตัวนี้จะไม่มีเงินปันผล จะจ่ายค่าเบี้ยเพียงครั้งเดียวและได้รับความคุ้มครองตลอดระยะเวลาที่กำหนดนะค่ะ

การทำประกันที่คุณ Nafeesah กล่าวมานั้นไม่เกี่ยวกับเงินปันผล   ซึ่งการประกันดังกล่าวนั้น  คุณลองทบทวนสิ่งที่เราได้นำเสนอไปซิครับ  แล้วจะทราบว่าระบบประกันดังกล่าว  มีเงื่อนไขที่อาจจะไม่ถูกต้อง  และมีการเสี่ยงเข้ามาเกี่ยวข้อง  ซึ่งการประกอบการที่ตกลงกันระหว่างบริษัทและลูกค้านั้น  อยู่บนข้อตกลงของการเสี่ยง(ทาย)ว่าเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นไม่รู้ว่าจะเกิดขึ้นเมื่อไหร่  ซึ่งหากอุบัติเหตุเกิดขึ้นทางบริษัทต้องจ่าย  แต่หากไม่เกิดขึ้นทางบริษัทจะได้เงินของเราไปฟรี ๆ  ดังนั้น การตกลงสัญญากันระหว่างบริษัทกับลูกค้านั้น  ต้องอยู่บนสิ่งที่มีความ "แน่นอนและชัดเจน"

แต่ทว่า  การประกันรถในเมืองไทยบ้านเรานั้น  ผมทราบว่าเป็นการประกันในรูปแบบที่ พรบ. บังคับ  ฉะนั้นหากเราทำประกันในรูปแบบดังกล่าว  ถือว่าให้ทำประกันได้  เพราะถูกบังคับโดยกฏหมาย  แต่ถ้าหากประกันที่มีเงื่อนไขไม่ถูกต้องและเรามิได้ถูกบังคับให้กระทำ  ก็ถือว่าไม่อนุญาต (ตามทัศนะของอุลามาอ์ส่วนมากในปัจจุบัน)

วัลลอฮุอะลัม

[قطوف من أزاهير النور]

อัสลามมุอะลัยกุม

ประกันรถ คงไม่มีปัญหา ทำได้
แต่ประกันชีวิตปัญหาคือเขาเอาเงินที่ได้จากเราไปปล่อยกู้ (คล้ายธนาคารนั่นล่ะ แต่บังคับออมนั่นเอง) เขาก็ได้ดอกเบี้ยประมาณนั้น ทางแก้คือเด๋วนี้มีฟินันซ่า ประกันภัย หรือ ตะกาฟุลอะไรซักอย่าง มีูผู้รู้ควบคุมอยู่ด้วย

(แต่ไม่ได้ศึกษารายละเอียด ลองศึกษาก่อนนะคะ)

[จำมัยในไซเบอร์]

อัสสลามมุอะลัยกุม
 
     การทำ พรบ. สำหรับ รถในประเทศไทย ถือเป็นกฎหมายบังคับ แต่ประกันวินาศภัยรถ กับ พรบ. มันคล้ายกัน แต่เข้าใจว่าเป็นคนละตัวนะครับ  พรบ.มีแบบเดียวสำหรับรถแต่ละชนิด  ส่วนประกันวินาศภัยมีทั้งประเภท 1,2,3  จ่ายเงินซื้อประกันไม่เท่ากัน ความคุ้มครองที่ได้รับก็ไม่เท่ากัน และกฎหมายก็ไม่ได้บังคับให้ทำนะครับ

      ส่วนเรื่องการประกันชีวิต  หลายๆ แห่งเลี่ยงการใช้คำว่าดอกเบี้ยที่จ่ายคืนให้ลูกค้า เป็นคำว่าเงินปันผล  แต่ก็นั่นแหละครับ  เงินปันผลมาจากกิจการแบบใดล่ะครับ กิจการนั้นๆ อยู่ในวังวนของดอกเบี้ยหรือเปล่า  และตัวสัญญานั้นเป็นไปตามที่น้องนูร้ลอิสลาม เขาบอกหรือไม่ อันนั้นคงต้องดูกันไป

       ถึงแม้ว่าปัจจุบันในประเทศไทย จะมีนักวิชาการอิสลามหลายท่าน ออกมาเสนอทางเลือกให้มุสลิมได้ทำประกันชีวิตในรูปแบบไม่ขัดกับหลักศาสนาอย่างน้อย 3 ข้อ ที่เขาเรียกว่าตะกาฟุล  ดังนี้

1. ไม่ใช่การซื้อขายจึงมีความชัดเจน โปร่งใส ไม่คลุมเครือ สามารถตรวจสอบได้
2. ไม่ใช่เกมการพนัน เนื่องจากสมาชิกไม่ได้ทำการจ่ายเงินเพื่อซื้อหลักประกันที่มีมูลค่ามากกว่าเบี้ยประกันหลายเท่า ซึ่งเป็นหลักประกันที่ผูกพันกับโอกาสหรือความน่าจะเป็น (ความตาย) หรือ เมื่อผลตอบแทนของบริษัทฯ ขึ้นอยู่กับจำนวนผู้ตายที่ซื้อหลักประกัน
3. หลุดพ้นจากปัญหาของการยุ่งเกี่ยวกับดอกเบี้ย อันเป็นสิ่งต้องห้ามที่เด็ดขาดที่สุดในศาสนาอิสลาม

         แต่ในฐานะของคนที่เคยมีประสบการณ์ด้านนี้ อยากจะฝากคำถามถึง  ตัวแทนบางคน หรือคนที่ทำประกันชีวิตบางคน ว่า

"ท่านหวังอะไรในการทำประกันชีวิต และหวังจากใคร"

 

กรณีสมมติ
*******
    นายเอ(นามสมมติ) ทำประกัน 2,000,000.- บาท และมอบผลประโยชน์ให้ภรรยาเมื่อตนเองเสียชีวิต เพราะต้องการที่จะให้เด็กชายเอกบุตรชายวัย 3 ขวบมีโอกาสเรียนจนจบปริญญาตรีและได้เป็นเจ้าคนนายคน ต่อมานายเอ รถคว่ำตายขณะที่จะไปรับลูกชายกลับจากเรียนพิเศษ ภรรยาจึงได้รับเงินจากทางบริษัทประกันเป็น 2 เท่าของทุนประกัน เป็นข่าวไปทั่วตำบล ต่อมาไม่นานภรรยาของนายเอตาย เด็กชายเอกต้องไปอยู่กับญาติห่างๆ ที่ติดการพนันและใช้เล่ห์เหลี่ยมหาช่องทางใช้เงินของเด็กชายเอก จนในที่สุดทรัพย์สมบัติก็หมดไปขณะที่เด็กชายเอกเรียนอยู่ ม. 3  ทำให้เด็กชายเอกต้องออกมาทำงานไปเรียนไป จนจบสูงสุดที่ชั้นปวส. และทำงานเป็นลูกจ้างบริษัทเอกชน...

.....ถ้านายเอ รับรู้ คงเศร้าใจว่าสิ่งที่เขาคาดหวังไม่เป็นดังที่หวัง.....


ไม่ได้บอกว่าไม่ให้ทำประกัน แต่อยากให้เหนียตให้ดี ทั้งคนทำ คนขาย
พยายาม กับ แน่ใจ ไม่เหมือนกัน
ถึงจะทำประกันก็อย่าแน่ใจว่าจะเป็นไปตามที่หวัง
การทำประกันเพียงเพื่อพยายามที่จะให้เป็นดังที่หวัง แต่จะสำเร็จหรือไม่ขอมอบหมายต่อพระองค์อัลลอฮฺ  ซุบฮานะฮูวะตะอาลา

 


วัสสลาม

[philosophy]

 salam
การทำประกันมี2ชนิด คือ
1. การประกันแบบตะอาวุนคือช่วยเหลือกัน
2. การประกันแบบมีส่วนแบ่ง waalaikumussalam

[Qortubah]

       ถึงแม้ว่าปัจจุบันในประเทศไทย จะมีนักวิชาการอิสลามหลายท่าน ออกมาเสนอทางเลือกให้มุสลิมได้ทำประกันชีวิตในรูปแบบไม่ขัดกับหลักศาสนาอย่างน้อย 3 ข้อ ที่เขาเรียกว่าตะกาฟุล  ดังนี้
      

อยากรู้จัง ว่าใครเป็นคนเขียนภาษาอาหรับในเว็บฟินันซ่าตะกาฟุล ตามลิงค์ที่ให้มานั่นนะครับ?
อยากให้ท่าน al-azhary ช่วยแก้ไขสำนวน และไวยากรณ์ให้ใหม่แล้วติดต่อไปยังเว็บนั่นจังครับ..
ขนาดความรู้น้อยๆอย่างผมยังพอรู้เลยว่าน่าจะผิดเยอะพอสมควร..

[al-azhary]

พอสมควรเลยครับ  ^^"

[ILHAM]

ถ้าอย่างนั้นก้คล้ายๆกับธนาคารเลย เราฝากเงิน เขาเอาเงินไปลงทุน+ปล่อยกู้ แล้วเอาดอกเบี้ยมาให้เรา
แล้วถ้าเขาเอาไปลงทุนอย่างเดียวไม่ได้ปล่อยกุ้ เราสามารถกินเงินนั้นได้มั๊ยครับ